負債管理 四大心法

2005/6/15 上午 10:16:09

【聯合新聞網 記者蔡靜紋／台北報導】 「負債如同資產，也需要管理與詳加規畫。」對於即將面對社會諸多誘惑的準畢業生們，台北富邦銀行消費金融總處長林啟峰要送大家「負債管理四大心法」。只要謹記四心法，生活就不至於被錢牽著走，還可因資金運用得當，獲得更多自由空間。

心法一：認清貸款工具的屬性

缺錢時，首先要認清楚這筆資金缺口的延續時間，再選擇適合的貸款工具，也就是個人負債應分短、中、長期規劃。

若是幾個月內的短期資金周轉，現金卡不失快速的貸款管道，不過，目前現金卡年利率大多在20%上下，應將之定位為「應急工具」，一旦領薪水或手上有餘錢，就必須優先償還。

至於半年以上的中期資金缺口，建議申辦信用貸款。目前市面上的信用貸款種類很多，甚至會針對特定族群提供優惠，例如500大企業員工、公教人員等，通常可享較低利率；若職業別不具特殊身分，就得看看手中有哪些憑據，可以爭取銀行提供較優惠貸款專案，舉例來說，所得扣繳憑單、薪資轉帳記錄都是可利用的工具。

若是長達數年的長期資金需求，可以考慮利用不動產作為貸款憑據。此外，持有人身壽險保單、定存單，也能向銀行或保險公司貸款，由於保單與定存單本身就具有價值，因此保單質借與定存質借的貸款利率通常較一般信用貸款低。

心法二、斤斤計較貸款成本 排定還款優先順序

所謂「貨比三家不吃虧」，借錢前可別忘斤斤計較比利率。貸款成本大致包括貸款利息、開辦費、帳戶管理費、信用保險費、動用費等；大多數銀行貸款都會收取利息與開辦費，少數會收取信用保險費；至於現金卡或信用卡預借現金，通常是依次收取動用費。

想了解貸款成本，除參考銀行公布的年化借款利率外，也可請銀行依據貸款金額與還款期限，幫你試算出「期初申辦成本」、「每月還款金額」做為比較的依據。

心法三：每月償債總額不宜超過薪資50%

對於一般薪水階級來說，每個月花在償還房貸(新聞、網站)、信貸、信用卡、現金卡等各式貸款的本金利息總金額，以不超過月薪資的50%為限。

舉例來說，月薪5萬元者，每個月最多只能撥出2.5萬元償還貸款，才有足夠的剩錢支應日常生活所需。根據觀察，若還債金額占收入比率過高，落入「以債養債」的惡性循環機會極高。要強調的是，即使未來薪資增加，也該以此做為控制消費慾望的底限，否則賺再多錢，也擺脫不了月光族的命運。

心法四：還不出錢別躲藏拿出誠意與銀行協調

「維持個人信用的良好紀錄」絕對是負債管理的最高指導原則，林啟鋒說，萬一負債太多，無法依據契約償還本息或最低應繳金額時，應立即與銀行溝通，協調解決方法，只要具有誠意，銀